“在互联网时代，传统银行面临着前所未有的机遇和挑战，各国银行业纷纷投入数字化转型。据统计，国际领先的（国外）银行平均每年投入税前利润的17%-20%用于数字化转型和创新。相比之下，国内银行对于数字化战略布局以及实施落地、体系建设的经验普遍不足。”麦肯锡全球资深董事合伙人、麦肯锡大中华区总裁倪以理在5月9日的新闻发布会上表示。

　　“从整体而言，中国科技创新水平还较低。从行业来看，中国银行业和发达市场银行的业门类不同，中国的比较传统，存贷款是主要业务，大量拉客的竞争，属于劳动密集型、比较粗放型的形式。另外，中国银行业不像国外，金融科技的知识产权、专利保护比较薄弱，整体模仿氛围比较浓厚，缺乏原创的保护机制，这些因素造成了上述差距。”浙江大学互联网金融研究院学术委员会执行主任兼副院长金雪军5月9日通过电话对21世纪经济报道记者表示。

　　国内银行对金融科技创新的投入仅占利润的1%-3%

　　IBM中国金融科技有关专家对21世纪经济报道记者表示，国外银行的整体投入占比可能因统计口径不同存在差异，而从实际情况来看，国内银行业对于金融科技的投入在税前利润的1%-3%区间。

　　“从平均水平来看，国内银行对金融科技创新的投入可以提高到税前利润的3%，主要是投资、人才、产品创新和提升客户体验这几个方面。”麦肯锡全球资深董事合伙人、麦肯锡大中华区银行业务负责人曲向军向21世纪经济报道记者表示。而以走在数字化转型前列的招商银行来看，该行发布2016年业绩报告时表示，该行每年税前利润的1%用于金融科技创新，主要是投向外部项目，用来做金融科技项目的基金。

　　麦肯锡5月9日发布的《中国银行业CEO季刊》指出，麦肯锡对全球100家领先银行的调研结果显示：52%的银行与金融科技公司有合作关系，37%的银行采用风投或私募的形式布局金融科技。例如，花旗银行于2010年设立了花旗风投（Citi Venture），密切关注并投资大数据、 电商与支付、金融服务、安全与IT这四大金融科技领域。

　　“目前全球在金融科技领域的创新大部分来自于银行外部，传统银行内部的创新和外部技术公司的创新相比，差了三到五年。目前，美国传统银行业开始去买那些金融科技公司，这已经成为一个趋势。在中国，我们也看到像平安这样的大型金融机构成立了十亿美元的基金，将投资全球金融技术。”倪以理表示。

　　数字化业务逐渐成为银行重要收入来源

　　麦肯锡指出，数字化业务已逐渐成为银行的重要收入来源。以欧洲银行为例，2010年到2016年之间，来自数字化渠道的零售银行业务额从356亿欧元增长到763亿欧元，占银行总业务的比例从9%提升到20%。

　　数字化创新中，近年来的直销银行模式已更加紧密地嵌入到各个生活应用场景，通过与线上高频用户平台对接合作，大幅增加应用场景和客户触点。

　　就平台金融而言，银行基于互联网平台，利用创新技术（物联网、云计算、区块链等）颠覆传统的公司银行及小微业务模式——为大企业客户提供融资以外的增值服务（例如资产负债表管理、现金管理等），将客户群拓展至上下游及交易对手，解决小微企业线上风险控制的效率和有效性的难题，并且可以向零售客户延伸。以花旗银行为例，该行曾给戴尔全球100个供应商提供50亿美元的银团供应链融资，供应商通过在线订单系统即可提交融资申请，24小时内即可收到款项。

　　此外，数据研究表明，银行只要聚焦20-30个核心客户流程改造，就可以大幅降低运营成本（覆盖40%-50%成本），并显著提升客户体验（覆盖 80%-90% 的客户活动）。“以汇丰银行为例，该行把20到30个占了整个将近80%业务量的核心流程（比如开户、信用卡办理）做了数字化的系统改造，成本得到了缩减，还增加了客户黏性。”麦肯锡全球副董事合伙人韩峰说。另外，英国劳埃德银行（Lloyd）在2012 年业绩低谷期筛选了十大核心客户流程进行端到端的改造，3年内扭亏为盈，节省了1.5万名人工，节约了20亿英镑成本。