我国农村信用社联合社改革明显提速，2024年12月24日国家金融监督管理总局批复同意筹建江苏农村商业联合银行股份有限公司。江苏农商联合银行由江苏省农村信用社联合社改制而来。

　　农村信用社联合社改革按照“一省一策”的原则推进。目前已有广西农村商业联合银行、四川农村商业联合银行、山西农村商业联合银行正式开业。此外还有江西、湖北、贵州、内蒙古、河南等省份发布了相关信息。不同的是，江西、湖北、贵州的模式为组建农村商业联合银行，内蒙古和河南的模式为组建农村商业银行。

　　“省联社改制模式主要是省级农商联合银行和省级农商银行两种，目前以改制为省级农商联合银行为主。”招联首席研究员董希淼说，省联社改制为省农商联合银行，一是理顺自上而下的股权关系。二是有利于增强资本实力、提高风险防范与化解能力。与省联社少则数千万元多则上亿元注册资本相比，省农商联合银行的资本金往往在几十亿元量级。三是可以申请更多的业务资质与牌照，更好地发挥“小法人，大平台”作用。

　　江苏农商联合银行改制模式为“下参上”，即由省内各农商行等机构共同参股持股。江苏省内60家农商行均持有江苏省联社的股权。在这一模式下，省级农商联合银行实际上是由省内各级农商行参股控制的。这有助于维持现有各农商行的经营独立性，适合经营情况较好的地区。

　　改制后的浙江农商联合银行取得了较好的经验，提升农村商业银行服务县域乡村的能力。浙江农商联合银行辖内莲都农商银行积极与当地各乡镇（街道）党（工）委、行政村开展战略合作，培育壮大家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体，累计为新型农业经营主体提供授信6.59亿元。“我行在信贷资源上全面倾斜支持村级集体经济发展，已专列信贷计划10亿元。金额在1000万元以内的贷款采用信用贷款方式。”浙江农商联合银行辖内长兴农商银行副行长凌佳鹏说。

　　农村信用社联合社改制商业银行有助于降低涉农金融机构的风险。平安证券研报认为，江苏省与浙江省都有较多优质农商行，改革能强化对农合机构的管控，有利于形成规模效应，也有利于更好地补充银行资本。专家表示，未来应在做好顶层设计的前提下，坚持因地制宜和实事求是原则，兼顾促进发展和防范风险双重目标，探索农村信用社改革化险的新机制、新模式。在改革化险过程中，不同地方改革的重点和次序应有所不同。

　　董希淼表示，农村商业银行有助于填补大型金融机构难以顾及的市场，改善金融服务不充分、不均衡等状况。改制后的农村商业银行需要建立健全科学合理的贷款评审机制，坚持服务县域、支农支小定位，把更多金融资源配置到乡村振兴的重点领域和薄弱环节，不断扩大农户信用贷款服务惠及面。加力提升科技能力，以《推动数字金融高质量发展行动方案》为指引，用好金融科技，服务好小微企业和个体工商户。